Über die Rente und die Absicherung im Alter wird seit den Vorschlägen der Alterssicherungskommission im Juni 2016 erneut intensiv diskutiert. Schon heute ist absehbar: Die gesetzliche Rente allein dürfte für viele künftig nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Alter zu sichern. Deshalb wird es zunehmend wichtiger, zusätzlich privat und möglichst auch betrieblich vorzusorgen. Was das konkret bedeutet, hängt stark von der eigenen Lebensphase, dem Einkommen und der Erwerbsbiografie ab.

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Ein Generationen-Check ist sinnvoll

Ein Generationen-Check ist sinnvoll, weil sich die Rahmenbedingungen deutlich verändert haben. Immer mehr Rentnerinnen und Rentnern stehen immer weniger Beitragszahlende gegenüber, für 2024 wird davon ausgegangen, dass ein Rentner auf nur noch zwei Beschäftigte kommen wird. Die Menschen werden älter, gleichzeitig gehen die Babyboomer in Rente, während die nachfolgenden Jahrgänge kleiner sind. Hinzu kommen veränderte Erwerbsbiografien: häufigere Jobwechsel (Job-Hopping), Teilzeitphasen und Unterbrechungen etwa durch Kindererziehung oder Pflege – das zersplittert die individuelle Altersvorsorge mehr als bei einer kontinuierlichen Erwerbsbiografie in einem Unternehmen. All das erhöht den Druck auf das Rentensystem und kann das Risiko einer Versorgungslücke im Alter vergrößern. Zusätzliche Vorsorge rückt deshalb stärker in den Mittelpunkt.

Drei Säulen der Altersvorsorge

Die Altersvorsorge ruht in Deutschland im Kern auf drei Säulen. Die gesetzliche Rentenversicherung bleibt die Basis. Sie funktioniert nach dem Umlageverfahren: Die Beiträge der Erwerbstätigen finanzieren die laufenden Renten. Die Höhe der späteren Rente hängt vor allem von Einkommen, Beitragsjahren und gutgeschriebenen Zeiten wie Kindererziehung ab.

Ergänzend kann die betriebliche Altersversorgung helfen. Sie wird über den Arbeitgeber organisiert und kann attraktiv sein, weil steuerliche Vorteile und je nach Modell auch Arbeitgeberzuschüsse möglich sind.

Die dritte Säule ist die private Vorsorge, etwa über ETF-Sparpläne, Rentenversicherungen oder staatlich geförderte Produkte. Für viele kommt außerdem selbst genutztes Wohneigentum oder eine weitere Immobilie als zusätzliche Absicherung infrage.

Entscheidend ist, diese Bausteine sinnvoll zu kombinieren. Wer früh beginnt, kann besonders stark vom Zinseszinseffekt profitieren, vor allem beim langfristigen Aktiensparen. Gleichzeitig gilt: Altersvorsorge ist kein Thema, das man einmal regelt und dann ignorieren kann. Der eigene Plan sollte regelmäßig überprüft und an Einkommen, Familie, Beruf und Risikobereitschaft angepasst werden. Als grobe Orientierung kann es sinnvoll sein, etwa zehn bis 15 % des Nettoeinkommens für die Altersvorsorge einzuplanen, bei spätem Einstieg ins Sparen für die Rente unter Umständen auch mehr. Wichtig ist außerdem, nicht nur auf ein Produkt oder allein auf den Staat zu setzen, sondern breit zu streuen.

Vier einfache Schritte der Planung

• An erster Stelle steht die Bestandsaufnahme: gesetzliche Renteninformation, betriebliche Versorgung, private Verträge und Vermögen erfassen.
• Danach sollte festgelegt werden, welche monatliche Netto-Rente später benötigt wird. Häufig gelten 70 bis 80 % des letzten Nettoeinkommens als grober Richtwert, wobei der tatsächliche Bedarf von der individuellen Lebenssituation abhängt.
• Auf dieser Basis lässt sich die persönliche Rentenlücke berechnen.
• Erst dann sollte entschieden werden, wie diese Lücke geschlossen wird — je nach Alter eher mit mehr Renditechancen oder mit stärkerem Fokus auf Sicherheit.

Die Gen Z in der Altersvorsorge

Für die Generation Z (ca. 1997–2012) ist die Ausgangslage trotz aller Herausforderungen vergleichsweise günstig, weil sie meist den größten Zeitvorteil hat. Wer früh mit einem breit gestreuten ETF-Sparplan beginnt, kann schon mit kleinen Beträgen viel erreichen. Trotzdem sollte auch diese Generation die gesetzliche Rente und mögliche Arbeitgeberzuschüsse zur bAV nicht vernachlässigen. Gerade bei häufigen Jobwechseln ist es wichtig, auf flexible und kostengünstige Lösungen zu achten und den Versicherungsverlauf bei der Deutschen Rentenversicherung im Blick zu behalten. Erfreulich ist, dass 55 % der 18- bis 30-Jährigen für die Altersvorsorge sparen (Forsa-Umfrage im Auftrag von ING und Visa), hauptsächlich stehen für sie dabei ETFs im Mittelpunkt.

Die Millennials

Die Millennials (oder Gen Y; ca. 1981–1996) stehen zwischen Karriereaufbau, Familiengründung und hohen Wohnkosten. Für sie wird die Rentenlücke häufig bereits konkreter. Jetzt lohnt sich ein genauer Blick auf vorhandene Ansprüche, bestehende Verträge und die eigene Sparquote. Neben der bAV können je nach Lebenssituation Riester, Rürup oder eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll sein. ETF-Sparen bleibt auch hier ein wichtiger Baustein. Wer eine Immobilie erwerben möchte, sollte darauf achten, dass Kreditrate und Nebenkosten nicht die gesamte finanzielle Luft für die Altersvorsorge nehmen.

Der Zeitdruck der Gen X

Die Generation X (1965–1980) steht häufig stärker unter Zeitdruck. Viele haben sich lange vor allem auf die gesetzliche Rente verlassen und beginnen erst später mit dem gezielten Vermögensaufbau. Umso wichtiger sind für sie eine realistische Berechnung der Rentenlücke und ein klares Sparziel. Oft ist noch genug Zeit vorhanden, um mit einer ausgewogenen Mischung aus Aktien-ETFs und sichereren Anlagen gegenzusteuern. Ältere Versicherungsverträge sollten auf Kosten, Garantien und Flexibilität geprüft werden. Entscheidend ist für die Gen X, den Einstieg nicht zu lange aufzuschieben.

Babyboomer: geschickte Nutzung der Ansprüche

Bei den Babyboomern (ca. 1956–1964) liegt der Schwerpunkt meist weniger auf dem Aufbau als auf der geschickten Nutzung bestehender Ansprüche. Wer kurz vor der Rente steht oder bereits im Ruhestand ist, sollte Auszahlungszeitpunkte, Teilrente, Weiterarbeit und steuerliche Effekte sorgfältig prüfen. Auch im höheren Alter kann es sinnvoll sein, einen Teil des Vermögens investiert zu lassen, um Kaufkraftverluste durch Inflation abzufedern — vorausgesetzt, das passt zur persönlichen Risikotragfähigkeit und zum Liquiditätsbedarf.

Unabhängig von der Generation gilt damit vor allem eines: Altersvorsorge wird zunehmend zur persönlichen Aufgabe. Wer früh plant, regelmäßig nachjustiert und mehrere Bausteine kombiniert, verbessert seine Chancen auf finanzielle Stabilität im Alter.

Privat vorsorgen

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